Банк

БАНК (франц. banque, от итал. banca – скамья, лавка менялы), денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной форме. Деятельность Б. сосредоточена в сферах обмена, денежного оборота и кредита. Как одна из сторон экономич. отношений Б. всегда выступает либо коллективным кредитором, либо коллективным заёмщиком. В нём аккумулируются свободные денежные средства и капиталы экономич. субъектов, происходит концентрация ресурсов, направляемых на удовлетворение обществ. потребностей.

С экономико-организационной точки зрения структура Б. состоит из четырёх блоков. Первый блок – банковский капитал, формируемый на базе собственных и преим. привлечённых средств. Банковский капитал, определяющий устойчивость Б., представляет собой обособившуюся часть пром. и торгового капитала; он существует только в движении, с его помощью средства, свободные у одних экономич. субъектов, передаются др. субъектам, удовлетворяя их многообразные потребности. Непрерывность движения капитала повышает доходность Б., его конкурентоспособность и рыночную стоимость. Второй блок – особая группа людей – специалисты, обладающие проф. знаниями и опытом ведения банковских операций. Организуя движение капитала с помощью третьего (производственного) блока, состоящего из банковской техники, зданий, коммуникаций и информац. базы, работники Б. обслуживают предприятия и граждан. Четвёртый блок составляет банковская деятельность, в процессе которой создаётся специфич. банковский продукт, состоящий из услуг, предоставляемых в денежной форме. На микроуровне данные услуги слагаются из кредитования клиентов банка, их расчётно-кассового обслуживания, приёма депозитов и др. Выполняемые Б. операции превращаются в управление денежными потоками, проходящими через счета и кассы денежно-кредитных учреждений.

Согласно банковскому законодательству ряда стран, в т. ч. и России, Б. выступает как юридич. лицо, которое в совокупности выполняет три банковские операции: кредитную, депозитную и расчётную. В действительности Б. выполняют гораздо больший круг операций, отсюда и разнообразие их видов как элементов банковской системы.

Классификация. По функциональному назначению Б. можно подразделить на эмиссионные и деловые (коммерческие). Эмиссионными являются все центр. Б., зачастую их называют национальными (или государственными) Б. той или иной страны. Их основополагающая операция – выпуск наличных денег в обращение. Б. не заняты непосредственно обслуживанием индивидуальных клиентов – юридич. и физич. лиц (эту задачу выполняют коммерч. банки, осуществляющие операции, разрешённые банковским законодательством).

По характеру совершаемых операций Б. делятся на универсальные и специализированные. Универсальные Б. выполняют весь набор банковских услуг, независимо от направлений своей деятельности могут обслуживать как физич., так и юридич. лиц. Юридич. статус универсального Б. в каждой стране может меняться, многое зависит от тех полномочий, которые ему при этом установлены. Как правило, в качестве универсальных выступают такие Б., которые не только выполняют многообразный перечень банковских операций, но и функционируют в сфере межрегиональных и межнациональных экономич. отношений. Специализир. Б. осуществляют определённые виды операций, напр. Б. ипотечные, специализирующиеся на внешнеэкономич. операциях и др. Мировой опыт свидетельствует о том, что Б. могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. Так, в Европе преобладает универсальный тип Б. (особенно в Германии и Франции), специализация более характерна для Б. США.

В отраслевом отношении Б. подразделяются на многоотраслевые и обслуживающие преим. одну из отраслей или подотраслей экономики (напр., авиационную, автомобильную, нефтехимическую пром-сть, с. х-во). В России преобладают многоотраслевые Б., что предпочтительнее с позиции снижения банковского риска.

По форме собственности выделяют гос. акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственными чаще всего являются эмиссионные банки. Более 40% российских коммерч. Б. по характеру собственности являются государственными. На нац. банковских рынках допускается функционирование иностр. Б. В ряде стран масштабы их деятельности не ограничиваются, в некоторых странах устанавливаются определённые пределы. В России предельные границы участия иностр. капитала в совокупном капитале рос. Б. не установлены; с 2000-х гг. размер капитала иностр. Б. не превышает 10%.

Исходя из правовой формы организации, Б. можно подразделить на общества открытого и закрытого типа с ограниченной ответственностью. Возможна классификация Б. и по числу филиалов. Напр., в России наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. В целом по стране на нач. 2005 насчитывалось 3238 филиалов этого Б. Наиболее высокая степень обеспеченности банковскими услугами (кон. 2004) наблюдалась в Москве и Моск. обл. (32,4% всех банков и их филиалов), в Приволжском (17,4%) и Северо-Западном (9,9%) федеральных округах.

По сфере обслуживания Б. делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным Б., обслуживающим гл. обр. местный регион, относятся муниципальные Б. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные Б., банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные Б., строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперативы и др.

В банковской системе выделяют также Б. спец. назначения и небанковские кредитные организации. Б. спец. назначения являются уполномоченными Б., которые по указанию органов исполнит. власти осуществляют финансирование определённых гос. программ и проектов. Небанковские кредитные организации не имеют статуса Б., не получают от центр. Б. лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности, в связи с чем совершают лишь отд. операции.

Функции Б. носят специфич. характер, отличаются от функций др. экономич. институтов. Различают три функции Б. Первая из них – аккумуляция средств: Б. собирает временно свободные средства; аккумулируемые денежные ресурсы используются на удовлетворение не своих, а чужих потребностей; собственность на аккумулируемые средства остаётся у первоначального кредитора (клиента банка). Вторая функция Б. – регулирование денежного обращения. На практике она реализуется посредством осуществления комплекса операций, признанных банковскими и законодательно закреплённых за Б. как денежно-кредитным институтом. Это становится возможным в силу того, что Б. являются центрами, через которые проходит платёжный оборот разл. субъектов экономики. Из Б. выходят денежные потоки, они в нём сосредоточиваются, денежные средства и капитал совершают свой оборот. Благодаря системе расчётов, кредитованию, эмитированию платёжных средств денежное обращение увеличивается или сокращается (регулируется) в соответствии с потребностями производства и обращения. Третья функция Б. – посредническая. Через Б. проходят платежи экономич. субъектов. Находясь «между» клиентами, совершая платежи по их поручению, Б. таким образом исполняют посредническую миссию. Эта функция проявляется и в том, что через Б. проходит денежный оборот как отд. экономич. субъектов, так и экономики в целом. Находясь в центре экономич. жизни, Б. получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями экономики. Практически данная функция отображает трансформацию ресурсов, обеспечивая в широких масштабах взаимодействие экономич. субъектов и сокращение риска.

Гл. назначение Б. состоит в обеспечении концентрации свободных средств и капиталов, в упорядочении и рационализации денежного оборота. Б. концентрируют отд. направления движения средств в огромные потоки денежных ресурсов. Последующее перераспределение денежных средств даёт возможность не только поддержать непрерывность произ-ва и обращения продуктов, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом. Уже на ранних стадиях деятельности Б. обеспечивали хранение денежных средств, их движение (перевод) во внутреннем и внешнеторговом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту др. стран. Переход от примитивных форм ведения денежного хозяйства к организации денежно-кредитных отношений на базе совр. информац. сетей даёт возможность ускорить время оборота, расширить экономич. связи между товаропроизводителями.

Древнейшим в мире Б. служил Красный храм в Месопотамии (3400–3200 лет до н. э.), в котором собирались значительные свободные материальные ресурсы, приумножаемые за счёт кредитов. Осуществлялись банковские операции в натуральной форме, занимались ими помимо жрецов-банкиров также крупные землевладельцы. Масштабы их деятельности особенно расширились в период Вавилонской династии (2000 лет до н. э.). Рост банковских операций содействовал обособлению Б. от др. видов деятельности, что привело к созданию спец. учреждения, осн. видом деятельности которого в дальнейшем стала «торговля деньгами». Развитие товарообмена, изобретение денег укрепило и увеличило границы деятельности Б. С начала новой эры известна деятельность греч. (trapezai) и рим. (meusae) банков. В рабовладельч. и феод. обществах значит. развитие получил ростовщический кредит. В средние века банковское дело развивалось прежде всего в торгово-пром. городах Сев. Италии. Наиболее полное развитие мн. методы банковского дела получили в Великобритании в 18–19 вв.

Тенденции развития банков в мире

Перерастание интернационализации в глобализацию экономики, а также процесс региональной интеграции определяют осн. совр. тенденции развития Б.

Либерализация банковской деятельности обостряет конкуренцию между Б. В целях повышения их конкурентоспособности усиливается концентрация и централизация капитала, опережая аналогичный процесс в сфере произ-ва. На долю крупных Б. приходится подавляющая часть совокупного баланса Б. страны. Организуются банковские картели, холдинги, синдикаты, консорциумы. Сформировались транснациональные Б. – гигантские междунар. кредитно-финансовые комплексы универсального типа, имеющие за границей разветвлённую сеть филиалов. Они монополизировали мировой финансовый рынок, диктуют свои условия операций, проводят единую стратегию (см. Рейтинг ведущих банков мира). В результате слияний и поглощений количество Б. уменьшается (за 1990-е гг. в ряде стран на 3–9%). Под влиянием растущей конкуренции исчезает чёткое разграничение универсальных и специализир. Б., хотя оно сохраняется. Усиливается их сближение в поисках своей ниши, прибылей и стратегии выживания. Стратегич. ориентация стран на крупные Б. сочетается с одновременным развитием и правовой поддержкой региональных, а также мелких и средних Б. Напр., в Австрии каждый из 600 региональных Б. имеет специализацию во избежание дорогостоящей конкуренции.

Рейтинг ведущих банков мира (на 17.7.2004) 

 

Под влиянием либерализации движения банковских капиталов усиливается внедрение иностр. Б. в нац. банковскую систему.

В целях повышения конкурентоспособности Б. проводится реструктуризация и модернизация банковской системы. Сокращается и совершенствуется банковская сеть. Реорганизуется внутр. структура Б. в целях экономии расходов. Б. осуществляют долгосрочное планирование стратегии своего развития (сроком до 15 лет), которое ежегодно уточняется в целях обеспечения достаточности его ресурсов, качества капитала, объёма прибыли путём оптимизации степени банковских рисков. Бизнес-планирование в Б. представлено в форме альтернативных вариантов в зависимости от рыночной конъюнктуры.

В целях наращивания ресурсов Б. меняется структура их пассивов путём увеличения эмиссии ценных бумаг, фондовых и депозитарных операций (хранение и обслуживание ценных бумаг клиентов). Усиливается тенденция к секьюритизации – замещению традиц. форм банковского кредита выпуском ценных бумаг, обеспеченных обязательствами клиентов-заёмщиков.

Развивается инфрастуктура Б. с целью охвата банковским обслуживанием большего числа жителей страны. Напр., в Германии функционируют 50 тыс. отделений Б. (нас. ок. 81 млн. чел. в нач. 2000-х гг.). Для привлечения клиентов Б. уделяют большое внимание расширению видов банковских операций, услуг, продуктов, их качеству и надёжности. Крупные Б. сочетают правило «всё для клиентов» с индивидуальным подходом к каждому из них. С использованием совр. информац. технологий, Интернета развивается новое направление – электронный бэнкинг, дистанционное обслуживание клиентов.

В системе мер по повышению доверия клиентов к Б. предусмотрены осн. критерии их качественного обслуживания – знание клиента, уважение к его бизнесу и частной жизни, оптимальное удовлетворение его спроса, а также традиционная банковская конфиденциальность. Однако банковская тайна издавна не была абсолютной и тем более в совр. условиях, когда информац. технологии дают сведения о каждом клиенте Б., увеличивая риск их разглашения. Кроме того, законодательство предоставляет право властям требовать от Б. определённой информации по уголовным делам, связанным с преступлениями в финансовой сфере. Б. стран – членов ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием криминальных денег; создана в 1989) обязаны выявлять, пресекать и сообщать в соответствующие органы о подозрительных операциях, участвовать в противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, финансировании терроризма.

Высокая степень либерализации банковской деятельности сочетается с жёстким гос. и корпоративным её регулированием на основе директив, закреплённых законом. Совершенствование законодательства направлено на защиту репутации клиента... Читать оригинал

 

 

 

---

Условия использования материалов